甜蜜又沈重的喜悅－漫談新手爸爸的保障規劃
陳彥甫 Sirius.Black（布萊克）2013-11-21
布萊克明年三月之後即將升格為人父，雀躍之餘肩上的責任亦隨之加重，業界近10年的經驗與各位資訊分享，許多新手爸媽常常將重點聚焦在小朋友的保障規劃上，而忽略了此時責任也相對變重的家長們，本文會以筆者本人在保障規劃上如何思考，並直接以本人做案例來與大家分享，淺述小朋友的保障之規劃（這部份之前已甚多著墨，就不再詳談，可參考日前之文章），深入討論家長們之保障規劃。
小朋友保障之規劃】
新生小朋友的保障規劃，筆者個人建議以『疾病醫療、意外醫療』為主，一般年保費在1萬～1萬5之間，就有一份基本且完整的保障規劃（住院日額5仟，包含定額給付與實支實付）；若預算較為寬裕，2萬元左右的保費能在將重大疾病與癌症保障一併加入在內。
壽險規劃方面，小朋友沒有家庭經濟責任，著實不太需要壽險保障，部分業者會強調小朋友壽險便宜，現在買正是時候，筆者對此有著不同的看法：
＃小朋友沒有經濟責任、沒有規劃之必要
＃15歲前沒有身故理賠金，僅返還保費，15年後保障相對縮水，倒不如將該筆資金做其他理財運用
新手爸爸的保障規劃】
首重壽險保障的加強～
新生命的來臨，讓爸爸的經濟責任又加重了一些，壽險保障的加強是首要的規劃重點。
定期壽險、一年期壽險都是經濟實惠的保障規劃方式，可以用最少的預算在特定的時間內（如小朋友20歲之前）加強壽險保障，筆者曾幫一位初為人父網友規劃組合型定期壽險，以貼切隨著小朋友逐年長大而經濟責任遞減的情形。
能力之餘，亦可考慮具有保障價值金的終身壽險，因為具有保單價值金，日後可在不需要壽險保障時挪做他用（子女教育金、退休基金），雖然增值效益可能不會很高、流動性也不佳、但卻相對能真正的把錢好好的留下來。
殘廢生活扶助保障，全家的保護傘～
壽險保障規劃好了，殘廢生活扶助保險擇是第二要務，因為一旦家中經濟支柱因為生病或是意外而導致身體殘缺或機能障礙，除了可能降低賺錢能力或喪失經濟來源之外，甚至還需要額外的費用來照護患者，殘廢生活扶助保險能按月（或按年，實際情況依照各個保單可能有所不同）給予金錢的資助，重要性絕不在壽險之下。
部分保險商品同時將殘廢生活扶助險與壽險保障結合在一起，是頗值得參考的規劃之一，或是直接附加殘廢生活扶助保險在既有的保單之下，亦不失唯一良策。
提高住院保障、增加另一份實支實付～
上述兩種保障規劃之後，可以考慮加強醫療保障，現今平均住院天數降低，住院日額夠用即可、毋須規劃太高，多準備一張實支實付住院醫療保障反而較為有用，能以較少的保費發揮極大的保障效益，若遇到需要高自負額的情況，能填補支出甚至是獲得額外的金額以的到更好的休養～
以上提供給新手爸媽們作為參考，期望協助各位較有概念且有效益的規劃家長的保障，亦能讓小朋友安心無憂的長大。
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